Osiguranje od odgovornosti ne pokriva štetu nastalu s licem koje nije vlasnik

U Hrvatskoj je obvezno osiguranje od automobilske odgovornosti (osiguranje od odgovornosti za štetu trećim osobama) uređeno Zakonom o obveznim osiguranjima u prometu (NN 151/05, 152/22), a temeljno je pravilo da ovo obvezno osiguranje pokriva odgovornost za štetu prouzročenu trećim osobama korištenjem vozila neovisno o tome tko konkretno upravlja vozilom u trenutku štete, sve dok je ta osoba to činila s dopuštenjem vlasnika ili ovlaštenog korisnika vozila, za razliku od nekih drugih zemalja gdje se u polici izričito navode ”ovlašteni vozači” i pokriće se ograničava samo na njih - stoga, ako je riječ o standardnom obveznom osiguranju od automobilske odgovornosti (a ne kaskom ili nekim dodatnim osiguranjem koje možda ima drugačije uvjete), tvrdnja osiguravatelja da ne pokrivaju štetu jer prijatelj ”nije naveden kao ovlašteni vozač” zvuči neuobičajeno i vrijedno detaljne provjere, jer bi to bilo suprotno temeljnoj svrsi obveznog osiguranja od odgovornosti koje postoji upravo radi zaštite trećih, oštećenih osoba, a ne radi zaštite vlasnika vozila od vlastite odgovornosti prema trećima. Ipak, ako se ispostavi da imate posebnu policu s dodatnim ograničenjima na krug ovlaštenih vozača, primjerice zbog niže premije uz uvjet da vozilo koriste samo određene, imenovane osobe, takvo ograničenje bi u tom slučaju moglo biti valjano ugovoreno, no čak i tada, prema općim pravilima o osiguranju od automobilske odgovornosti, oštećena treća strana (vlasnik drugog vozila) u pravilu ima pravo na naknadu štete izravno od osiguravatelja neovisno o unutarnjem sporu između vas i osiguravatelja o tome je li prijatelj bio ”ovlašteni vozač”, jer bi u suprotnom oštećena treća strana bez svoje krivnje ostala bez naknade zbog okolnosti na koje nije mogla utjecati, a osiguravatelj bi tada imao pravo regresa protiv vas ili prijatelja ako se utvrdi da je vožnja bila izvan uvjeta police. Preporučujem da odmah zatražite od osiguravajućeg društva pisano obrazloženje odbijanja s pozivom na točnu odredbu police koja navodno ograničava krug vozača, te se posavjetujete s odvjetnikom ili podnesete pritužbu HANFA-i ako se pokaže da je odbijanje neutemeljeno, budući da bi neopravdano odbijanje pokrića za temeljno obvezno osiguranje od odgovornosti bilo ozbiljno kršenje osiguravateljeve zakonske obveze prema oštećenoj trećoj strani, neovisno o eventualnom pravu regresa prema vama u internom odnosu.