Umanjena isplata štete zbog navodne podosiguranosti nekretnine

Institut podosiguranosti, odnosno primjena razmjernog načela (pro rata) u obračunu osigurnine, predviđen je Zakonom o obveznim odnosima i uobičajena je odredba u policama osiguranja imovine, prema kojoj, ako je osigurana svota niža od stvarne vrijednosti osiguranog predmeta u trenutku nastanka štete, osiguravatelj odgovara za štetu samo u razmjeru osigurane svote prema stvarnoj vrijednosti, upravo kako biste izbjegli namjerno podosiguranje radi plaćanja niže premije uz zadržavanje pune zaštite, međutim, primjena ovog pravila i točan izračun postotka podosiguranosti moraju biti transparentni i utemeljeni na ispravnoj i vremenski relevantnoj procjeni vrijednosti nekretnine, a ne na proizvoljnoj ili naknadno prilagođenoj procjeni koja pogoduje osiguravatelju. Prvi korak jest detaljno provjeriti kako je osiguravajuće društvo utvrdilo da je ”stvarna vrijednost” kuće bila 200.000 eura, uključujući metodologiju procjene, datum procjene i je li ta procjena uzela u obzir sve relevantne faktore poput stanja i starosti objekta u trenutku štete, jer ako je osiguravatelj koristio precijenjenu ili neodgovarajuću metodologiju za utvrđivanje ”stvarne vrijednosti”, cijeli izračun podosiguranosti i posljedičnog razmjernog umanjenja postaje upitan. Preporučujem da naručite neovisnu procjenu vrijednosti nekretnine od ovlaštenog sudskog vještaka za graditeljstvo, koja procjena bi trebala odražavati stanje objekta neposredno prije požara, uz korištenje priznate metodologije procjene nekretnina, jer ako se pokaže da je stvarna vrijednost bila bliža vašoj osiguranoj svoti od 150.000 eura nego tvrdnji osiguravatelja o 200.000 eura, imate osnovu za osporavanje primijenjenog razmjernog umanjenja i zahtjev za punu ili barem veću isplatu štete. Dodatno, provjerite je li vam osiguravajuće društvo prilikom sklapanja police jasno i razumljivo objasnilo koncept podosiguranosti i njegove posljedice, budući da nedostatak jasnog informiranja o ovom važnom aspektu ugovora o osiguranju može predstavljati kršenje obveze informiranja potrošača iz Zakona o osiguranju, što dodatno jača vašu pregovaračku i pravnu poziciju u sporu s osiguravateljem, a ako izvansudski put ne uspije, imate pravo na sudski spor radi isplate razlike štete pred nadležnim općinskim sudom.