Osigurateljno pravo u Hrvatskoj: izmjene i praksa 2025

Uvod

Osigurateljno pravo u Hrvatskoj uređuje odnose između osiguratelja i osiguranika, prava i obveze iz ugovora o osiguranju te pravnu zaštitu u slučaju sporova. Glavni propisi su Zakon o osiguranju, Zakon o obveznim odnosima i relevantne EU direktive (npr. Solvency II).
U rujnu 2025. donijete su izmjene kojima se jača zaštita potrošača, digitalizira postupak sklapanja polica i ubrzava isplata osigurane svote.

Najvažnije novosti u 2025.

Digitalne police osiguranja

• Sve police osiguranja mogu se sklapati i potpisivati online putem kvalificiranog e-potpisa.

• Uveden centralni digitalni registar polica dostupan korisnicima kroz e-Građani.

• Elektroničke police imaju jednaku pravnu snagu kao i papirnate.

Zaštita osiguranika

• Ugovori moraju sadržavati jasne informacije o rizicima, isključivanjima i uvjetima isplate.

• Kazne za prikrivanje uvjeta povećane su do 50.000 eura.

• Osiguranici imaju pravo na 14 dana dodatnog roka za raskid police bez penala.

Ubrzanje postupka isplate

• Osiguratelj mora isplatiti odštetu u roku od 30 dana od prijave štete.

• Ako se rok probije, osiguraniku pripada zakonska zatezna kamata.

• Sporovi do 10.000 eura rješavaju se u skraćenom postupku pred financijskim arbitrom.

Posebna pravila za vrste osiguranja

• Obvezno osiguranje vozila obuhvaća i štete nastale uporabom autonomnih vozila.

• Putno osiguranje pokriva i pandemijske rizike, što ranije nije bio slučaj.

• Zdravstveno osiguranje uključuje i digitalne konzultacije putem telemedicine.

Tablica: pregled promjena u 2025.

Primjeri iz prakse (case studies)

Slučaj 1: Online sklapanje police

Građanin je ugovorio policu životnog osiguranja putem e-Građani. Zahvaljujući digitalnom registru, polica je odmah bila dostupna i važeća.

Slučaj 2: Nejasni uvjeti osiguratelja

Osiguratelj nije jasno naveo isključenja u polici. Nakon prijave, kažnjen je s 20.000 eura, a osiguranik je ostvario pravo na odštetu.

Slučaj 3: Ubrzana isplata štete

Osiguranik je prijavio štetu na vozilu. Odšteta mu je isplaćena unutar 30 dana, a ranije je čekao i do 3 mjeseca.

Slučaj 4: Autonomno vozilo

Vozilo s automatskim sustavom vožnje izazvalo je prometnu nesreću. Obvezno osiguranje pokrilo je štetu trećim osobama.

Slučaj 5: Putno osiguranje i pandemija

Građanin nije mogao otputovati zbog pandemijskih mjera. Nova polica putnog osiguranja pokrila je troškove otkazivanja puta.

Najčešća pitanja (FAQ)

Jesu li digitalne police važeće?
Da, imaju jednaku pravnu snagu kao papirnate.

Koliko traje isplata osigurane svote?
Najdulje 30 dana od prijave štete.

Mogu li raskinuti policu bez penala?
Da, imate 14 dana dodatnog roka.

Pokriva li auto osiguranje autonomna vozila?
Da, nova pravila obuhvaćaju i štete izazvane autonomnim sustavom.

Pokazuje li registar sve moje police?
Da, sve police osiguranja dostupne su kroz e-Građani.

Pokriva li putno osiguranje pandemije?
Da, od 2025. pandemijski rizici su uključeni.

Koraci za osiguranike i osiguratelje

1. Provjerite registar polica – sve su dostupne digitalno.

2. Kod sklapanja police – provjerite uvjete i isključenja.

3. Prijavite štetu na vrijeme – kako biste ostvarili isplatu u roku.

4. Ako ste osiguratelj – prilagodite uvjete novim pravilima i jasno informirajte klijente.

5. Kod spora do 10.000 eura – koristite financijskog arbitra za brže rješenje.

6. Za građane – birajte police koje pokrivaju i nove rizike poput pandemija i AI tehnologije.

Zaključak

Osigurateljno pravo u Hrvatskoj 2025. modernizirano je kroz digitalizaciju, zaštitu osiguranika i brže procedure isplate. Digitalne police, centralni registar, stroža pravila za uvjete i obvezno pokriće novih rizika daju veću pravnu sigurnost.
Građani dobivaju veću zaštitu i transparentnost, a osiguratelji jasniji okvir za poslovanje. Ove izmjene osiguravaju brže postupke, bolju zaštitu potrošača i jaču usklađenost s EU standardima.

Odricanje od odgovornosti: Ovaj članak pripremili su i provjerili pravnici s portala odvjetnici-hr.com. Tekst je informativnog karaktera i ne predstavlja pravni savjet. Za konkretan slučaj preporučuje se individualno savjetovanje s odvjetnikom.