Novi Zakon o potrošačkim kreditima: 10 promjena koje morate znati prije sljedećeg kredita

Planirate gotovinski kredit, mobitel na rate ili stambeni kredit? Ili već otplaćujete kredit i pitate se što će vam se promijeniti? Od 20. studenoga u Hrvatskoj vrijedi potpuno novi Zakon o potrošačkim kreditima (NN 86/26), koji u jedan propis spaja dosadašnja dva zakona – o potrošačkom i o stambenom potrošačkom kreditiranju.

Zakon prenosi europsku direktivu CCD 2 i donosi najveću promjenu pravila zaduživanja u posljednjih petnaestak godina. U ovom članku objašnjavamo što to znači za vas, na što banke i drugi vjerovnici sada moraju paziti i kako se možete zaštititi.

1. Zašto je novi zakon važan

Zaduženost građana posljednjih je godina znatno porasla, a dio kredita odobravao se brzo i bez stvarne provjere može li ih čovjek vraćati. Novi zakon zato ne zabranjuje zaduživanje, nego traži da vjerovnik ozbiljnije procijeni rizik, jasnije informira klijenta i pomogne mu kad zapne.

Nadzor nad većinom vjerovnika i kreditnih posrednika preuzima Hrvatska narodna banka. To znači jedan nadzorni sustav umjesto više različitih tijela.

2. Na koje se kredite primjenjuje

Područje primjene znatno je šire nego prije. Zakon obuhvaća:

• klasične gotovinske i namjenske kredite te stambene kredite,
• kratkoročne i beskamatne kredite,
• određene modele odgođenog i obročnog plaćanja,
• kredite za adaptaciju stambene nekretnine,
• kredite koji se vraćaju iz vrijednosti nekretnine pod hipotekom i kredite povezane sa životnim osiguranjem.

3. Stroža procjena kreditne sposobnosti

Prije potpisa vjerovnik mora detaljno provjeriti vaše prihode, troškove, imovinu i postojeće obveze, i to na temelju provjerljivih podataka. Sama kreditna povijest više nije dovoljna.

Vjerovnik ne smije koristiti podatke s društvenih mreža ni posebne kategorije osobnih podataka (npr. zdravstvene). Ako o kreditu odlučuje algoritam, imate pravo tražiti objašnjenje, iznijeti svoje stajalište i zahtijevati da odluku preispita čovjek.

4. Nova pravila oglašavanja

Svaki oglas za kredit mora sadržavati upozorenje „Oprez! Zaduživanje nije besplatno.” Ako oglas spominje kamatu ili troškove, mora navesti i EKS, ukupan iznos kredita, rok, ukupan iznos za plaćanje i iznos rate.

Zabranjeni su oglasi koji nude odgodu plaćanja dulju od tri mjeseca. Kampanje tipa „kupi sad, plaćaj iduće godine” time odlaze u povijest.

5. Gornja granica kamata i troškova

Zakon uvodi jasne plafone:

• potrošački kredit: EKS ne smije biti viši od stope zakonskih zateznih kamata uvećane za 2 postotna boda,
• stambeni kredit: EKS ne smije biti viši od stope zakonskih zateznih kamata.

Naknade moraju odgovarati stvarnim troškovima vjerovnika. Kod stambenih kredita ne smiju se naplaćivati naknade za obradu, odobrenje ni prijevremenu otplatu. Nakon potpisa vjerovnik u pravilu ne smije uvoditi nove naknade ni povećavati postojeće.

Zabranjeno je i vezanje – uvjetovanje kredita kupnjom drugog financijskog proizvoda, osim u zakonom propisanim iznimkama.

6. Pravo na odustanak od ugovora

Od ugovora o kreditu možete odustati u roku od 14 dana bez navođenja razloga. Ako vam vjerovnik nije dao sve propisane informacije, rok se produžuje do najviše 12 mjeseci i 14 dana od sklapanja. Ako vas uopće nije obavijestio o pravu na odustanak, rok ne istječe.

7. Prijevremena otplata

Kredit možete u svakom trenutku otplatiti djelomično ili u cijelosti. Pritom imate pravo na smanjenje ukupnih troškova za preostalo razdoblje. Kod stambenih kredita naknada za prijevremenu otplatu ne smije se naplaćivati.

8. Ako upadnete u financijske teškoće

Ovo je možda najvažnija novost. Vjerovnik mora unaprijed prepoznavati klijente koji ulaze u probleme. Prije prodaje duga, pokretanja ovrhe ili aktiviranja jamstva mora se razumno potruditi postignuti dogovor i ponuditi barem jednu mjeru olakšice:

• produljenje roka otplate,
• odgodu plaćanja,
• promjenu kamatne stope ili refinanciranje,
• djelomičan otpis,
• konverziju valute.

Za kašnjenje se ne smije naplaćivati posebna kaznena naknada. FINA će pružati besplatno savjetovanje o dugu, a mogu ga nuditi i udruge za zaštitu potrošača.

Kod dopuštenog prekoračenja vrijedi pravilo od najmanje 30 dana najave za smanjenje ili ukidanje. Prije ovrhe može vam se ponuditi otplata u 12 jednakih mjesečnih rata bez dodatnih troškova.

9. Što je s postojećim kreditima

Ugovori sklopljeni prije 20. studenoga u pravilu ostaju pod pravilima koja su vrijedila u trenutku potpisa. Iznimke postoje za izračun EKS-a, ograničenja promjenjive kamate, ugovore na neodređeno vrijeme te zaštitu kod kartica i obročnog plaćanja. Ako niste sigurni koja se pravila odnose na vaš ugovor, isplati se provjera.

10. Primjer iz prakse

Marko je u prosincu podigao gotovinski kredit putem aplikacije. Tri dana kasnije shvatio je da mu rata ozbiljno opterećuje budžet. Budući da je ugovor sklopljen nakon 20. studenoga, Marko može u roku od 14 dana odustati bez objašnjenja. Mora vratiti glavnicu i kamatu za dane korištenja, ali bez dodatnih kazni.

Pouka: pravo na odustanak je stvarna zaštita – ali samo ako reagirate na vrijeme i pisanim putem.

11. Mitovi o kreditima

• „Banka mi može odbiti kredit jer nisam prebacio plaću kod nje.” Zakon zabranjuje vezanje kredita uz druge proizvode, osim u propisanim iznimkama.
• „Beskamatni kredit nije pravi kredit.” Novi zakon ga izričito obuhvaća, uz propisane iznimke za kratke odgode trgovaca.
• „Kad kasnim, banka odmah ide u ovrhu.” Vjerovnik se prije ovrhe mora razumno potruditi oko dogovora i ponuditi mjeru olakšice.

12. Pitanja i odgovori