Financijsko i bankarsko pravo u Hrvatskoj: promjene i praksa 2025

Uvod

Financijsko i bankarsko pravo u Hrvatskoj uređuje odnose između banaka, poduzeća, građana i regulatornih tijela. Njegova svrha je osigurati stabilnost financijskog sustava, zaštitu potrošača i transparentno poslovanje kreditnih institucija. U rujnu 2025. stupile su na snagu izmjene Zakona o kreditnim institucijama, Zakona o tržištu kapitala i podzakonskih akata Hrvatske narodne banke (HNB).
Promjene donose strože zahtjeve za banke, veću zaštitu korisnika kredita i depozita te jaču kontrolu poslovanja investicijskih društava i fondova.

Najvažnije novosti u 2025.

Krediti i kamatne stope

• Banke moraju jasno istaknuti efektivnu kamatnu stopu (EKS), uključujući sve naknade i troškove.

• Uvedena je obveza informiranja klijenta o mogućem rastu kamatnih stopa kod varijabilnih kredita.

• Potrošači imaju pravo na besplatan prijevremeni djelomični otplatni plan.

Zaštita potrošača

• Uveden je obvezan „hladni period“ od 7 dana kod ugovaranja kredita, kako bi klijent mogao odustati bez penala.

• Banke moraju omogućiti usporedbu ponuda putem standardiziranih obrazaca.

• Povećana je zaštita dužnika kod prisilne naplate – sudovi mogu naložiti odgodu ovrhe ako postoji osnovana sumnja u nepravedne ugovorne odredbe.

Digitalno bankarstvo i fintech

• Uvedeni su novi standardi za digitalno bankarstvo i otvoreno bankarstvo (open banking).

• Banke su obvezne omogućiti klijentima pristup računima putem ovlaštenih fintech aplikacija.

• Stroža pravila za pohranu i obradu podataka – osobni i financijski podaci moraju biti zaštićeni prema najvišim IT sigurnosnim standardima.

Stabilnost bankarskog sustava

• Banke moraju održavati veće pričuve kapitala u odnosu na 2024.

• HNB uvodi kvartalne stres-testove radi procjene otpornosti na financijske krize.

• Ograničene su mogućnosti banaka za plasiranje rizičnih kredita bez adekvatnih instrumenata osiguranja.

Tablica: pregled promjena u 2025.

Primjeri iz prakse (case studies)

Slučaj 1: Stambeni kredit

Klijent je ugovorio kredit s varijabilnom kamatnom stopom. Zahvaljujući novim pravilima, banka ga je morala jasno upozoriti na rizik rasta kamate. Nakon toga odlučio se za fiksnu stopu i izbjegao dugoročni financijski rizik.

Slučaj 2: Prijevremena otplata

Obitelj je odlučila ranije otplatiti dio stambenog kredita. Banka im je bila dužna izraditi besplatan plan otplate bez dodatnih naknada, čime su uštedjeli više od 3.000 eura.

Slučaj 3: Digitalno bankarstvo

Korisnik je putem fintech aplikacije dobio pregled svih svojih računa iz različitih banaka. To mu je omogućilo lakše upravljanje troškovima i bolju usporedbu ponuda.

Slučaj 4: Ovršni postupak

Banka je pokrenula ovrhu nad klijentom, ali sud ju je privremeno obustavio jer su ugovorne odredbe bile nepoštene. Novi zakon štiti potrošače od prekomjernih troškova i nepravednih uvjeta.

Slučaj 5: Stres-test banaka

Jedna manja banka nije prošla kvartalni stres-test HNB-a. Dobila je rok od 6 mjeseci da poveća kapitalne pričuve ili riskira zabranu novih kreditnih plasmana.

Najčešća pitanja (FAQ)

Što znači „hladni period“ kod kredita?
To je razdoblje od 7 dana tijekom kojeg možete odustati od ugovora bez penala.

Jesu li sve banke obvezne prikazivati efektivnu kamatnu stopu?
Da, i to na standardiziran način koji omogućava usporedbu.

Mogu li besplatno otplatiti dio kredita prije roka?
Da, imate pravo na besplatan djelomični plan prijevremene otplate.

Jesu li fintech aplikacije sigurne?
Mogu biti, ali samo ako imaju odobrenje regulatora i koriste propisane sigurnosne protokole.

Koliko često HNB provodi stres-testove banaka?
Svaka banka prolazi testove kvartalno.

Što ako banka ne pruži jasne informacije o kreditu?
Možete prijaviti nepravilnosti regulatoru i zahtijevati zaštitu potrošačkih prava.

Koraci za usklađivanje s financijskim i bankarskim pravom

1. Za klijente banaka – uvijek provjerite EKS i usporedite ponude.

2. Za poduzeća – ako koristite bankarske usluge, provjerite sve naknade i mogućnosti prijevremene otplate.

3. Za banke – prilagodite poslovne procese novim pravilima o transparentnosti.

4. Za fintech tvrtke – osigurajte licencu i primijenite propisane standarde sigurnosti.

5. Za građane u postupku ovrhe – provjerite jesu li ugovorne odredbe poštene i koristite zakonsku zaštitu.

Zaključak

Financijsko i bankarsko pravo u Hrvatskoj 2025. donosi veću sigurnost za građane i veću odgovornost za banke. Transparentnost kamatnih stopa, obvezni „hladni period“, besplatna djelomična otplata i jača zaštita od nepravednih ugovora osnažuju položaj potrošača.
Istodobno, digitalno bankarstvo i open banking otvaraju vrata novim uslugama, ali i novim obvezama u pogledu zaštite podataka. Banke moraju biti otpornije na krize, dok građani i poduzeća dobivaju jasniji, pravedniji i sigurniji okvir poslovanja.
Ove promjene čine hrvatski bankarski sektor stabilnijim, konkurentnijim i usklađenim s europskim praksama.

Odricanje od odgovornosti: Ovaj članak pripremili su i provjerili pravnici s portala odvjetnici-hr.com. Tekst je informativnog karaktera i ne predstavlja pravni savjet. Za konkretan slučaj preporučuje se individualno savjetovanje s odvjetnikom.